5月 – 理财,不难

         我们经常听到一个词一一理财。那什么是理财呢?简单来说,理财就像是生活中的数学题。但别担心,这不是那种在考试中见到就头疼的题目。理财是关于如何运用你的资源以达到你的财务目标。记得那次你在商店前苦苦思索,该不该用所有零花钱买那个梦寐以求的东西?那就是你的理财起步仪式。

为什么要理财?

A. 实现梦想

        或许你梦想着有一天能成为下一个YouTube超级巨星,或者拥有自己的宠物机器人。这些梦想需要的不仅是想象力,还有金钱。理财,就是你的梦想加速器。你可以通过储蓄和投资,让你的小小零花钱渐渐成为实现梦想的大笔资金。

B. 预防突发状况

       就像玩游戏时总有几个后备生命一样,生活中也需要一些储蓄来应对那些“意外关卡”。比如,家里的电脑突然坏了需要维修,或者你想给朋友一个特别的生日礼物。有了储蓄,这些突发状况就不再让你措手不及。

Happy and shoutting rich kid boy millionaire sits with a bundle of money dollars cash in big luxury armchair while bills falling
C. 学会自律

      控制消费、定期存款,这些理财活动可以帮你培养自律,这对你的未来都是非常宝贵的质量。

D. 为未来做准备

      理财可以为我们的未来做准备,如购买房屋、旅行或创业等大计,打下坚实的基础。小小的节省和投资,可以在未来收获意想不到的成果。

E. 培养财务意识

       了解金钱的价值,学会如何合理分配和使用你的资源,将使你在未来的生活中更加从容不迫。无论是处理日常开销还是做更大的财务决策,强大的财务意识都将是你最可靠的盟友。

通过这五点,我们可以看到理财不仅仅关乎金钱,它关系到我们的梦想、安全感、自律能力,以及未来的生活质量。理财是一个全方位的自我提升过程,开始你的理财之旅,为自己的未来做准备。

人生5大账户

         在一般关于理财的讨论里,焦点多半只放在「赚钱」与「花钱」。但如果我们没有将自己「人生的账户」管理好,又怎么能赚钱,甚至是花钱呢?

第一个账户“健康”

这是最重要的一个账户,无论为了多远大的目标都不能牺牲。然而,这却是最多人会在不知不觉间预先透支的账户。

 

股神巴菲特在《胜利,并非事事顺利:30位典范人物不藏私的人生真心话》一书中指出:「假设我送你一部梦寐以求的车,今天就停在你家等你。但前提是你要开一辈子,而且没有第二部车,你会怎么照顾它?」

 

他接着说:「你会小心再小心,例如在开车前把使用手册看个4遍以防万一;只要车子有任何问题,你会马上处理,因为你知道自己活多久,车子就必须撑多久。」

 

这个比喻,充分说明他对如何看待健康账户的忠告:「这就是你该照顾自己的方式!人的一生只有一个脑袋和身体,如果年轻时不好好照顾,等到4050岁时,你就会像一辆哪里都去不了的车子。」

第四个账户“能力”

也就是自我投资,随着职涯进入不同阶段,势必要不断拓展专业,拼出必要的能力。

 

几年前,台湾王品集团创办人戴胜益曾因一句「月薪不到5万(台币)不要储蓄」,引起社会轩然大波。其实,戴胜益的本意并不是反对储蓄,他的主张是当目前收入不高时,怎么存都很难存出大钱,不如把钱投入建立人脉。事实上,他的体会也源于亲身经历,如果不是靠着贵人相助,戴胜益无法顺利走上创业之路。

 

台积电创办人张忠谋则从另一个角度回应。他指出:「薪资在5万元以下还要存钱,老实说也存不了多少,不如把钱投资自己。而投资自己有各种方法,例如去上课进修、进行具教育性的旅游等。」

第二个账户“关系”

这包括对亲情、爱情、友情的经营。这个账户平常不容易凸显价值,然而关键时刻需要提领时,若余额不足,会让人格外失落。

 

同样是来自巴菲特的建议:「若有一天人老了,你会希望有些爱你的人是真心的。金钱不会让人成功,我见过一些有钱人表面风光,但其实处境悲凉,没半个人爱他们。」关系账户只能靠积少成多,没办法一笔大额存进、大额提出,比起单纯花钱「买」感情,它更需要用心经营。

 

第三个账户“人际”

这指的是更广泛的人脉网络,来自工作或是社交场域。他们可能一开始只是泛泛之交,但也可能成为后来引介新机会、新业务的来源。

 

      能够增进人际账户的,是信用与诚实的互动。一个老是喜欢占别人便宜的人,看来当下似乎是「赚」到了,但对人际账户来说,绝对是不断叠加的赤字。

第五个账户“心灵”

心灵也需要不间断地灌溉、滋养。在总结各种账户的表现后,午夜梦回时面对自己,你觉得一切都忙得值得、有意义,还是漫无章法地「忙、茫、盲」?

 

因此,如何决定这5个账户的先后顺序,将带给你不同的人生轨迹。

 
Coins falling to white piggy saving ,  Financial and money deposit concept.

钱都花到哪里去了?

       「理财,就是理人生」,落实这句话的第一步,就是掌握金钱的流向。

          过去要靠一笔一笔记帐,才能厘清所有的开支,但现在有很多数位好工具,大幅降低了这个动作的难度。当然,基本原则还是不变的,要避免两个盲点:

  1. 没有持之以恒。
  2. 没有分析:记录不是为做而做,而是藉此了解每笔花费的意义,决定接下来的支出,这才是记帐的主要目的。

 

          透过几款好用App,帮助你有逻辑、有条理地画出你的现金流地图,或许你会发现,原来很多花费是可以节省下来的。

1. 喵喵记账

        可爱又简易的画面,相当容易上手。它兼顾可爱轻松游戏风格与实用的账目统计功能。好好打造你的账本空间,得到关照的猫咪客人还会跟你聊上几句,是一款充满趣味性的收集类记账APP。

2. 鲨鱼记账本

        3秒就能快速记账,一目了然的图表,帮你快速分析消费情况。登录账号后,记账数据实时同步在云端。你也可以自定义每日提醒时间,不用担心忘记记账。另外,还能为衣食住行的花费各自订定上限,不再担心一不小心就超支了。

3. Splitwise

        与亲友出游、分租房子或碰到有共同支出费用的情况时,这款App可帮助你有效拆账。记录时,可选择是个人负担或和朋友(可选人数)分账,系统会直接算出一个人的平均花费,免除搜集发票,手动加总后再拆分的麻烦。是一款好用又便利的拆账App。

        每日记帐可帮助自己掌握金钱流向。当然,格式不限,可以选择手写或是使用APP,只要能清楚记录每笔支出,就能更有效地开源节流。

你可能会问:

Q1:记帐笔记会很难吗?

不会,只要有纸笔就可以,也可以先拍发票,曰后再填上。

 

Q2:忘记记帐金额和名目该怎么办?

改用「流水帐」作为名目,金额若真的忘记,可用这个算式:

收入储蓄有名目的帐=流水账金额。

 

Q3:有什么小工具可以帮助记帐吗?

可用不同颜色的笔做区隔,若有额外支出(朋友结婚、修理汽车等),可用荧光笔圈起,提醒自己。当然你可以使用APP

 

Q4:每笔支出都要记录吗?

若是固定支出就不用,主要是记录额外支出。

 

Q5:我要怎么找到适合自己的记帐方式?

可先尝试各种记帐方式,不管是用EXCEL、记帐App或手写笔记。但最后要找到一个适合自己的方式,统一集中管理,让记帐更有效率。

3个记账小提醒:

           a. 每天天给自己一个“Me Time”,利用短短的10-15分钟,想一下今天支出了什么费用、有没有超出预算、有没有额外的支出。最重要的是,先存钱,再抓出能支出多少预算,才不会导致透支。

 

           b.叙述不要太简略:若记录太简略,之后回头检视时,会难以辨识消费性质,写下前因后果,才够清楚。

 

           c.具体写出改善方案:如果目标没达成,不要只写「很挫折」,要写出接下来的实际做法。是减少下个月搭乘Grab的次数?还是提高中午带便当的频率?把具体可行的行动写出来。

开源节流不难,帮你达标

1)   5311法则:

薪水的50%为食衣住行花费,30%用来储蓄(有了存款就能投资),10%可作为缴保险或自我投资费用,再剩下的10%可以作为奉献或捐献。若你的月薪达上万,可试试3511法则,30%在日常花费,50%储蓄(当然包括投资),另外的两份10%,同样是缴保险或自我投资费用,以及奉献或捐献。

 

2)   有目标的存款:

大部分的人是先花钱、再省钱。但正确步骤应是先设定存款目标,才知道后续有多少支出预算。每笔支出必须是「有计划性」的消费,了解自己是想要还是需要,并设停损点。例如,一个月最多只能花RM250的治装费。另外,买东西前,想一下这是不是一笔「不花不会死」的消费,如果「不会死」就不一定要买。

 

3)   每天存10

从小额开始,每天存10块,积少成多,一年也能累积出3650块的存款。

 

4)   300块的投资金

        若刚学投资理财,可定期定额买好的股票或基金。每月投入300,小资族不会有负担。

透过以上的分享,祝你也能轻松理财。

文章来源:天下杂志232,董总《中学生》344期

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